איך מחשבים משכנתא?

אחת המילים המפוצצות ביותר שיש לשפה העברית להציע, או שמא הארמית, היא "משכנתא". אנשים רבים עובדים קשה על מנת להצליח לקחת משכנתא, הלוואה גדולה לצורך רכישת נכס, שתלווה אותם במשך שנים ארוכות. ישנם משתנים בסיסיים שישפיעו על גובה המשכנתא ותנאיה, אשר יפורטו במאמר זה.

משכנתאות

ישנן מספר סוגים של משכנתאות. המשכנתא הבנקאית היא הנפוצה ביותר, וכשמה כן היא- מתבצעת על ידי אחד ממגוון הבנקים המעניקים משכנתאות, כל אחד מהם בהתאם לתנאיו, העדפותיו ודרישותיו. המשכנתא השנייה מיועדת לקבוצת אוכלוסייה ספציפיות, והיא המשכנתא המסובסדת, הניתנת בדרך כלל על ידי המשרד לבינוי ושיכון, ותינתן אך ורק בהתאם לתנאי הזכאות שהציבה.

גם את המשכנתא המסובסדת ניתן לקחת באחד מהבנקים או המוסדות הפיננסיים המוגדרים כבנק למשכנתאות. את המשכנתא ניתן לחשב על פי מספר פרמטרים, ותוכלו לעשות זאת למשל באמצעות מחשבון משכנתא באתר וידר.

שיטות תשלום המשכנתא

החישוב של תשלומי משכנתא בדרך כלל יתבצע על פי אחת משיטות ההחזר האפשריות הנפוצות ביותר- בוליט, קרן שווה והשכיחה ביותר- לוח שפיצר. בשיטת לוח שפיצר, ההחזר שנקבע בהתאם למסלול ההלוואה הוא קבוע, ומתבצע על בסיס חודשי ברוב המקרים. המשכנתא בין היתר מושפעת מריבית משתנה או מהמדד, או באם מדובר בהצמדה אחרת.

נוסחה לחישוב המשכנתא

ניתן לומר כי באופן גס, הנוסחה שתשמש אתכם לחישוב תשלום המשכנתא שלקחתם תהיה מורכבת משלושה חלקים. הראשון הוא גובה הריבית השנתית. את גובה הריבית יש לחלק לתקופה של שנים עשר חודשים. החלק השני הוא אורכה של תקופת ההלוואה. עליכם להכפיל את תקופת המשכנתא בשנים, לחלק ל-12, על מנת לקבל את המספר המדויק של  תשלומי ההחזר לפי חודשים. החלק השלישי והאחרון הוא הסכום של ההלוואה לפי ערכה ביום לקיחת ההלוואה.

מחשבוני משכנתא

לנוחיותכם, ברשת ניתן למצוא מגוון רחב של מחשבוני משכנתאות בהתאם לתנאי המשכנתא שלכם. המחשבון מתבסס על נוסחה מתמטית לחישוב החזר חודשי צפוי, בהתאם לסכום ההלוואה, לגובה הריבית החודשית, ולבסוף תקופת ההחזר. עם זאת, חשוב לדעת כי הנוסחה היא בסיסית, ובמקרים מסוימים אינה תכלול אפשרות של שקלול השינויים האפשריים במדד המחירים לצרכן, או שינוי בריבית.

היא נותנת הערכה מדויקת ככל הניתן ומטרתה העיקרית היא להשוות בין המסלולים השונים המוצעים לכם. לדוגמה, במשכנתא עם קרן של הלוואה בסכום של 800,000 שקלים לתקופה של 25 שנים, ועליה ממוצעת צפויה בריבית של 3% לשנה, ההחזר החודשי יעמוד על 3790 ש"ח לערך.

לבסוף, הכלל החשוב ביותר כאשר אתם ניגשים לקחת משכנתא היא לבצע סקר נרחב. עליכם לקחת בחשבון נתונים כמו סוג הנכס, אם מדובר ברכישת דירה ראשונה או שנייה, או עם מדובר בהלוואה לסגירת חובות. ישנם משתנים רבים המתאימים באופן מדויק למקרה שלכם, לכן יש להביא את כל אלו בחשבון על מנת לבצע את ההחלטה המושכלת והנכונה ביותר, שכן מדובר בהתחייבות ארוכת טווח.